복리 계산과 전입신고 확정일자 상식

목차

1. 복리와 단리 차이, 72의 법칙으로 목돈 계산하기
2. 전입신고와 확정일자, 전세·월세 보증금 지키는 법
3. PER·PBR·배당수익률, 주식 초보가 봐야 할 기초 지표
4. 정책자금과 신용대출 차이, 창업 초기 자금 조달법

예금·적금 차이나 청약통장 가입조건까지는 익혔어도, 정작 이자가 시간이 지나면서 어떻게 불어나는지, 이사할 때 전입신고를 왜 서둘러야 하는지, 주식 화면에 뜨는 PER·PBR가 뭘 뜻하는지, 창업할 때 은행 대출과 정책자금이 뭐가 다른지는 막상 마주쳐야 찾아보는 경우가 많아요. 이번 재테크 기초지식 시리즈 5편에서는 복리 계산법과 72의 법칙, 전입신고·확정일자 절차, 주식 기초 지표, 창업 자금 조달 방법까지 실생활에서 바로 부딪히는 개념을 정리했습니다.

복리와 단리 차이, 72의 법칙으로 목돈 계산하기

예금·적금 상품을 고를 때 이자 계산 방식이 단리인지 복리인지에 따라 만기 때 손에 쥐는 금액이 크게 달라져요. 단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 한 번 붙은 이자가 다음 기간의 원금에 합산돼 이자에 또 이자가 붙는 방식입니다. 기간이 짧을 때는 차이가 크지 않지만, 기간이 길어질수록 두 방식의 격차는 눈에 띄게 벌어져요.

구분	계산 방식	원금 1,000만원, 연 5%, 10년 후
단리	원금 × (1 + 이자율 × 기간)	1,500만원
복리	원금 × (1 + 이자율)^기간	약 1,628만9천원

표에서 보듯 같은 조건이라도 복리로 굴리면 10년 뒤 130만원 가까이 더 받을 수 있어요. 여기서 함께 알아두면 좋은 게 72의 법칙인데, 72를 연이율로 나누면 원금이 두 배로 불어나는 데 걸리는 기간을 대략 가늠할 수 있습니다. 연 6%라면 72÷6으로 약 12년, 연 5%라면 약 14.4년이 걸린다는 식이에요. 정확한 값은 아니지만 여러 금융상품의 수익률을 비교할 때 감을 잡는 용도로 유용합니다. 복리 효과를 세금 부담 없이 극대화하고 싶다면 비과세 한도 안에서 굴리는 것도 방법인데, 본인이 가입할 수 있는 한도가 궁금하다면 ISA 비과세한도 계산기로 먼저 확인해보세요.

전입신고와 확정일자, 전세·월세 보증금 지키는 법

전세나 월세로 이사했다면 짐 정리보다 먼저 챙겨야 할 게 전입신고와 확정일자예요. 전입신고는 이사한 날로부터 14일 이내에 정부24에서 온라인으로 하거나 주소지 주민센터를 방문해서 할 수 있고, 확정일자는 임대차계약서 원본을 들고 주민센터나 등기소, 또는 대법원 인터넷등기소 온라인 시스템에서 받을 수 있습니다.

구분	대항력	우선변제권
취득 요건	전입신고 + 실제 거주(점유)	대항력 요건 + 확정일자
효력 발생 시점	전입신고 다음 날 0시	대항력 요건을 갖춘 날과 확정일자 중 늦은 날
핵심 효과	집주인이 바뀌어도 임차권을 주장할 수 있음	집이 경매·공매로 넘어가도 후순위 권리자보다 먼저 보증금을 배당받을 수 있음

주택임대차보호법 제3조와 제3조의2에 근거한 이 두 권리는 전입신고만 해서는 완성되지 않고, 확정일자까지 받아야 순위가 확정된다는 점이 핵심이에요. 두 절차 모두 늦출 이유가 없으니 이사 당일 바로 처리하는 게 안전합니다. 월세로 거주 중이라면 세액공제까지 챙길 수 있는데, 본인이 받을 수 있는 공제액이 궁금하다면 월세 세액공제 계산기로 먼저 넣어보시길 추천해요.

PER·PBR·배당수익률, 주식 초보가 봐야 할 기초 지표

주식 앱을 처음 열면 낯선 약자가 잔뜩 나오는데, 그중에서도 PER·PBR·배당수익률은 종목을 고를 때 가장 기본이 되는 지표예요. PER(주가수익비율)은 주가를 주당순이익으로 나눈 값으로, 지금 주가가 그 회사의 이익 대비 몇 배로 거래되는지를 보여줍니다. PBR(주가순자산비율)은 주가를 주당순자산으로 나눈 값이라, 회사를 당장 청산했을 때의 가치와 비교해 주가가 몇 배인지를 나타내요.

지표	계산식	통상적인 해석
PER	주가 ÷ 주당순이익(EPS)	낮을수록 이익 대비 저평가 신호로 해석되는 경우가 많음
PBR	주가 ÷ 주당순자산(BPS)	1배 미만이면 청산가치보다 낮게 거래 중이라는 뜻
배당수익률	(주당배당금 ÷ 주가) × 100	높을수록 주가 대비 배당을 많이 받는다는 뜻

다만 PER·PBR이 낮다고 무조건 저평가 우량주는 아니에요. 업종 특성이나 향후 실적 전망에 따라 낮게 거래되는 이유가 있는 경우도 많아서, 같은 업종 내 다른 종목이나 과거 평균치와 비교해보는 습관이 필요합니다. 배당을 꾸준히 주는 종목에 투자할 계획이라면 세금 부분도 함께 챙겨야 하는데, 배당소득에 붙는 세금이 얼마나 되는지는 배당소득 분리과세 계산기로 미리 계산해보실 수 있어요.

정책자금과 신용대출 차이, 창업 초기 자금 조달법

창업을 준비하며 자금을 알아보다 보면 은행 신용대출 말고도 정책자금이라는 선택지를 만나게 돼요. 정책자금은 소상공인시장진흥공단이나 중소벤처기업진흥공단이 직접 융자해주거나, 신용보증기금·기술보증기금이 보증을 서줘서 은행이 더 낮은 금리로 대출해주는 구조입니다. 소상공인시장진흥공단에서 업종별·상황별 정책자금 종류를 확인할 수 있어요.

구분	정책자금	은행 신용대출
금리	시중 신용대출보다 낮은 편	개인 신용점수·소득에 따라 결정
심사	사업계획서, 자격 요건 심사 필요	신용평가 위주, 상대적으로 절차 간단
한도	정책·업종별로 상이, 보증기관 한도 영향	신용점수·소득 수준에 따라 결정
처리 속도	심사 기간이 길게는 몇 주 소요	상대적으로 빠른 편

정책자금은 금리가 낮은 대신 사업자등록, 업종 요건, 신용도 등 자격을 갖춰야 신청할 수 있고 심사에 시간이 걸리는 편이라, 자금이 급하게 필요한 상황이라면 신용대출과 병행해서 알아보는 경우도 많아요. 어떤 자금을 얼마나 조달해야 할지 감이 안 잡힌다면 예상 매출과 비용부터 창업 손익분기점, 마진계산기로 넣어보고 필요한 자금 규모를 가늠해보시길 추천해요.

결론

복리와 단리의 계산 원리, 전입신고·확정일자로 대항력과 우선변제권을 챙기는 법, PER·PBR·배당수익률로 주식을 보는 눈, 정책자금과 신용대출의 차이까지 실생활에서 바로 마주치는 재테크 기초를 정리했습니다. 개념을 미리 알아두면 이사·투자·창업 각 순간에 서두르다 놓치는 실수를 줄일 수 있어요. 오늘 정리한 기준을 바탕으로 본인 상황에 맞는 계산기에 직접 숫자를 넣어보면서 재테크 습관을 하나씩 만들어가시길 바랍니다.